Doplňkové penzijní spoření je minimální základ

Kdo z nás by si nepřál prožít klidný a spokojený důchod? Ať chceme nebo ne, v dnešní době potřebujeme k zajištění pohodlného stáří dostatečnou finanční rezervu. Mnoho lidí si to však neuvědomuje, a pak jsou po odchodu do důchodu překvapeni, jak moc museli slevit ze svého dosavadního životního standardu. Jak se této situace vyvarovat? Nejjistější cestou je dlouhodobé důchodové spoření.

Mnoho lidí během svého produktivního života, kdy mají pravidelné příjmy ze svého zaměstnání, spoléhá na to, že až pracovat přestanou, postará se o ně stát. Problémem je ale to, že starobní důchod v žádném případě nedosahuje takové výše jako příjmy, které má většina lidí ze svého zaměstnání. Logicky pak musí dojit k tomu, že si lidé po odchodu do důchodu finančně pohorší a musí se vzdát mnoha věcí, na které byli celý život zvyklí.

Populace stárne a na důchody nejsou ve státní pokladně peníze

Problémem je i to, že v Česku i celé Evropě se postupně zvyšuje průměrný věk populace, a proto bude s postupujícími roky čím dál méně lidí, kteří budou vydělávat na důchody penzistů. Důchody tak rozhodně neporostou, naopak bude mít současný systém mezigenerační solidarity čím dál větší potíže zajistit dostatečný příjem všem penzistům.

Vzhledem k této předpovědi je pak jasné, že spoléhat se jen na podporu státu je hloupost. Lidé by si měli naopak na důchod začít šetřit už v době, kdy mají zajištěný dostatečný příjem ze svého zaměstnání.  Jedině tak si totiž budou moci i ve stáří zajistit takový životní standard, na jaký byli celý život zvyklí. Dávat si takzvaně bokem několik set korun měsíčně ale nestačí. Aktuální ekonomické studie předpovídají, že lidé v západních zemích (včetně České republiky) budou v důchodu měsíčně potřebovat přibližně 70 % svého posledního příjmu. Jedině tak se ve stáří vyhnou výraznému snížení životní úrovně.

Penzijní připojištění samo o sobě nestačí

Na trhu existuje mnoho finančních produktů, které můžete ke spoření na důchod využít.  Jedním z nich je i doplňkové penzijní spoření, které sice hraje v důchodovém systému důležitou roli, samo o sobě však rozhodně nestačí. Mnoho lidí si do něj totiž ukládá jen minimální nutnou částku, tedy 100 až 1000 korun měsíčně. Jednoduchým násobením však zjistíme, že s takto nízkými vklady nezískáme ani za několik desetiletí dostatečně vysokou částku, která by nám vydržela na mnoho let důchodu.

Pokud si například začneme na důchod spořit až v 35 letech a spoříme 1 000 korun měsíčně, podaří se nám za 30 let, které nám do odchodu do důchodu zbývají, našetřit tuto částku:

1 000 korun x 12 měsíců x 30 let = 360 000 korun
(se státní podporou a 2% zhodnocením 600 000 korun)

To se sice na první pohled může zdát jako poměrně vysoká suma, ale pokud z ní v důchodu každý měsíc použijeme 10 000 korun na financování našich výdajů, po pěti letech budou naše peníze pryč.

Vedle úspor v penzijních fondech je proto vhodné spořit ještě jinde. Není přitom až tak důležité, pro jakou z variant spoření se rozhodnete. Důležité je především začít včas a spořit pravidelně dostatečně vysokou částku.

Mnoho lidí si však vyšší částku nemůže dovolit odkládat, protože jim z platu jednoduše moc nezbývá a žijí takzvaně od výplaty k výplatě. Jiní zase váhají a nedokážou si ze široké nabídky produktů vybrat.

V takových případech lze tedy doplňkové penzijní spoření, dříve označované jako důchodové připojištění, považovat za nutné minimum. Pokud se i vy rozhodnete pro tuto formu spoření na stáří a budete si každý měsíc ukládat tisíc korun a více, získáte od státu nejvyšší možný příspěvek, a to ve výši 230 korun. Ročně tak můžete na státním příspěvku získat až 2 760 korun. Za 30 let spoření je to pak 82 tisíc korun. A to už je zajímavá částka.

Doplňkové penzijní spoření je navíc zvýhodněno i daňově. To, co si každý měsíc vložíte do penzijního spoření nad limit zmíněného tisíce korun, ze kterého čerpáte státní příspěvek, pak můžete využít jako odčitatelnou položku u daně z příjmů fyzických osob. Pokud si budete spořit každý měsíc 2 000 korun, můžete si daňový základ snížit až o 12 000 korun.

A jak si na důchod spoříte vy?