Výhody doplňkového penzijního spoření (DPS): Státní příspěvek, daňové úlevy a další důvody, proč se vyplatí spořit na důchod

V České republice si už 4 miliony lidí aktivně spoří na penzi a tím si zajišťují lepší finanční budoucnost. Plánování na stáří je stále důležitější – státní důchod totiž často nestačí na všechny životní potřeby. Doplňkové penzijní spoření (DPS) je jednou z cest, jak si zajistit klidnější a kvalitnější životní úroveň v důchodu.

Co je doplňkové penzijní spoření a jak funguje

Doplňkové penzijní spoření (DPS) je dobrovolná možnost, jak si v Česku přilepšit k důchodu. Funguje jako třetí pilíř důchodového systému. Spočívá v tom, že si pravidelně odkládáte peníze do investičního produktu, který by se měl postupně zhodnocovat. Stát navíc motivuje účastníky tím, že přidává státní příspěvky a nabízí daňové úlevy.

Podle Asociace penzijních společností ČR si na konci prvního čtvrtletí 2025 spořilo na penzi přes 3,9 milionu lidí. Každý třetí z nich dostával příspěvek od svého zaměstnavatele, který v průměru činil 1 216 Kč měsíčně. Celkově penzijní společnosti spravovaly více než 610 miliard korun.

Na trhu je několik penzijních společností a každý člověk může mít uzavřené jen jedno DPS. Při výběru je dobré sledovat, jak si fondy vedou dlouhodobě, jaké mají poplatky, jaké investiční strategie nabízejí, jestli je možné spravovat smlouvu online a jak kvalitní mají klientský servis.

Pokud jste zatím s doplňkovým penzijním spořením ještě nezačali, nevadí. Nikdy není pozdě začít a čím dříve, tím lépe. V dlouhodobém horizontu dokážou výnosy z pravidelného penzijního spoření při volbě vhodné investiční strategie významně zhodnotit vámi vložené peníze, státní podporu i příspěvky zaměstnavatele.  Proto má smysl začít spořit co nejdříve. 

10 důvodů, proč se vyplatí mít penzijní spoření

1. Státní příspěvek: Peníze od státu každý měsíc

Jednou z největších výhod penzijního spoření je pravidelný státní příspěvek. Stát motivuje občany k vlastnímu spoření na důchod tím, že ke každému vašemu měsíčnímu příspěvku přidává peníze navíc. Výše příspěvku závisí na tom, kolik si měsíčně spoříte. Pokud si ukládáte alespoň 500 Kč měsíčně, získáte od státu 100 Kč. Při příspěvku 1 000 Kč je to už 200 Kč, při 1 500 Kč dostanete 300 Kč a maximální státní příspěvek 340 Kč měsíčně získáte s příspěvkem 1 700 Kč a více.
Státní příspěvek je připisován každý měsíc přímo na váš penzijní účet penzijní společnosti a zhodnocuje se stejným způsobem jako vaše vlastní příspěvky. To znamená, že i peníze od státu se dále investují a mohou růst podle zvolené investiční strategie.

Tip: Přehledná tabulka příspěvků účastníka a státních příspěvků od 1. 7. 2024.

2. Daňové výhody: Ušetřete na daních

Další významnou výhodou DPS je možnost snížit si daňový základ až o 48 000 Kč ročně. Daňovou úsporu můžete využít v kombinaci s dalšími produkty určenými ke spoření na stáří. Pro maximální daňový odpočet je třeba spořit 5 700 Kč měsíčně (tedy 68 400 Kč ročně). Vaše roční příspěvky přesahující 20 400 Kč si můžete si odečíst od základu daně. Výhodou je, že na daňovou úsporu má nárok každý bez ohledu na výši příjmu.

3. Příspěvek od zaměstnavatele: Extra peníze navíc

Příspěvek zaměstnavatele na doplňkové penzijní spoření je skvělý benefit, který může také motivovat zaměstnance k dlouhodobému spoření na důchod. Zaměstnavatel může výhodně přispívat zaměstnanci až do výše 50 000 Kč ročně.

4. Volba investiční strategie: Přizpůsobte spoření svým potřebám

Doplňkové penzijní spoření vám umožňuje vybrat si investiční strategii podle vaší ochoty riskovat a délky plánovaného spoření. Můžete zvolit konzervativní, vyváženou nebo dynamickou strategii.

• ​Konzervativní fondy investují hlavně do státních dluhopisů a dalších bezpečných nástrojů, což znamená nižší riziko, ale i nižší výnos.
• ​Vyvážené fondy kombinují dluhopisy s akciemi a dalšími investicemi, čímž nabízejí rozumný kompromis mezi výnosem a rizikem.
• ​Dynamické fondy investují převážně do akcií a růstových aktiv, což může přinést vyšší výnosy, ale i větší kolísání hodnoty investice.

Strategii můžete kdykoliv změnit a přizpůsobit ji své aktuální životní situaci.
Tip: Podrobné informace o konkrétním složení fondů najdete na stránkách NN Penzijní společnosti.

5. Flexibilita výše příspěvku: Přizpůsobte spoření svým možnostem

Výši měsíčního příspěvku můžete kdykoliv změnit podle své aktuální finanční situace. Pokud se dostanete do potíží, můžete příspěvek snížit třeba na minimální částku 100 Kč, nebo spoření dočasně přerušit. O naspořené peníze nepřijdete. Změnu příspěvku lze provést jednoduše online a zdarma, a to opakovaně během trvání smlouvy.

6. Spoření i pro děti: Náskok do života

Penzijní spoření pro děti je skvělý způsob, jak jim zajistit finanční rezervu do dospělosti. Účet je vedený na jméno dítěte a naspořené peníze jsou jeho majetkem. Čím dříve začnete, tím více se vaše úspory zhodnotí díky dlouhodobému investování a státní podpoře. Proč je dětské penzijko dobrou volbou?

• Náskok do života: Dítě získává prostředky na studium, bydlení nebo podnikání, což mu dává lepší startovní pozici v dospělosti.
• Finanční gramotnost: Pravidelným spořením učíte dítě myslet na budoucnost a plánovat své finance, což je důležitý krok k odpovědnému hospodaření s penězi.
• Realizace snů: Po dovršení 18 let si může dítě vybrat až 1/3 naspořených úspor a využít je dle svých představ – například na cestování, studium nebo rozjezd podnikání.
• Peníze od státu navíc: Státní příspěvek až 4 080 Kč ročně významně podporuje dlouhodobé spoření a zvyšuje celkovou naspořenou částku.
• Spoří celá rodina: Do penzijního spoření pro dítě může přispívat více dárců – rodiče, prarodiče i další členové rodiny. Čím více přispěvatelů, tím vyšší úspory pro dítě a větší jistota do budoucna.

7. Předdůchod

Předdůchod je zajímavá možnost hlavně teď, kdy se věk odchodu do důchodu postupně zvyšuje. Díky předdůchodu můžete začít čerpat naspořené peníze až o 5 let dříve, než dosáhnete důchodového věku.

Výhody předdůchodu:

• Možnost čerpání úspor před důchodem: Předdůchod umožňuje začít vybírat peníze z DPS ještě před dosažením důchodového věku, a to formou pravidelné měsíční renty po dobu minimálně dvou let (často i déle podle výše naspořených prostředků).

• Neovlivňuje výši státního důchodu: Čerpání předdůchodu nesnižuje osobní vyměřovací základ, ze kterého se počítá státní důchod. Vaše budoucí penze ze státního systému tedy zůstává nedotčena.
• Finanční jistota v přechodném období: Předdůchod je vhodný pro ty, kteří chtějí odejít z práce dříve (například kvůli zdraví, péči o blízké nebo z osobních důvodů) a potřebují překlenout období do řádného důchodu.
• Možnost dalšího zhodnocení části prostředků: Peníze, které nejsou vypláceny formou renty, zůstávají investovány a mohou se dále zhodnocovat podle zvolené investiční strategie.

Pro přiznání předdůchodu je potřeba splnit několik podmínek – například mít naspořeno alespoň 10 let a podat žádost o předdůchod nejdříve 5 let a nejpozději 2 roky před dosažením důchodového věku. Předdůchod lze čerpat pouze z doplňkového penzijního spoření.

8. Předčasný výběr (odbytné): Peníze v případě potřeby

Pokud potřebujete peníze dříve, můžete po 24 měsících spoření požádat o odbytné. Dostanete zpět své příspěvky a jejich zhodnocení, ale bez státních příspěvků, které se vrací státu. Je také nutné zpětně dodanit daňové úlevy a počítat s případným poplatkem za výplatu.
Doporučení: Vždy si předem ověřte podmínky a případné poplatky u své penzijní společnosti.

9. Pravidelná výplata formou renty

Již po dosažení 60 let věku a splnění minimální doby spoření 5 let (pro smlouvy založené od 1. 1. 2024 je to 10 let) si můžete zvolit, zda chcete peníze vyplatit najednou, nebo si je necháte posílat pravidelně v měsíčních splátkách po určitou dobu. Stačí vyplnit žádost u své penzijní společnosti, která ověří splnění podmínek a připraví potřebné dokumenty. Díky naspořeným prostředkům si tak můžete v důchodu užívat více pohody a finanční jistoty.

10. Klidné stáří a finanční jistota

Doplňkové penzijní spoření vám umožní užívat si důchod bez zbytečných starostí o peníze. Pravidelné příspěvky, státní podpora, daňové výhody a možnost volby investiční strategie vám dávají do rukou nástroje, jak si zajistit pohodlné stáří podle svých představ.

Kolik peněz si naspořit na důchod?

Věk odchodu do důchodu se postupně zvyšuje a lidé žijí déle, proto je dobré včas přemýšlet, kolik peněz budete v penzi potřebovat. Zkuste si spočítat, kolik byste chtěli měsíčně pobírat po dobu 20–30 let – s odhadem vám pomůže důchodová kalkulačka ČSSZ nebo naše online kalkulačka. Čím dříve začnete spořit, tím víc se vám peníze zhodnotí díky pravidelným příspěvkům. Můžete si vybrat investiční strategii podle toho, jaký výnos a riziko vám vyhovuje – například NN Růstový fond měl v roce 2024 zhodnocení skoro 19% za posledních pět let v průměru 14,62 % p.a. Investice můžete kdykoliv zdarma měnit podle svých potřeb, rozhodnutí je jen na vás.

Doporučení na závěr

• ​Začněte spořit co nejdříve – čím dříve začnete, tím více se vaše úspory zhodnotí.

• ​Využijte maximálně státní příspěvek a daňové výhody.

• ​Prověřte možnost příspěvku od zaměstnavatele.

• ​Pravidelně kontrolujte a případně upravujte investiční strategii podle svých potřeb.

Máte zájem si sjednat doplňkové penzijní spoření? Můžete si jej založit jednoduše sami online anebo nám na sebe nechte své telefonní číslo a my se vám ozveme. 

FAQ