V jakém věku má smysl začít přemýšlet o penzijním spoření?

Nedávno vám bylo třicet, máte slibně rozjetou kariéru, bydlíte v hezkém bytě a jste konečně v situaci, kdy si připadáte finančně v pohodě? Pak je důchodové spoření asi tou poslední věcí, kterou byste se chtěli teď zabývat. Právě třicítka je ale ideálním věkem pro to, začít si na důchod vytvářet finanční rezervu.

Ačkoliv ve třiceti se nám zdá důchod ještě strašně daleko, když vše převedeme do řeči čísel, budeme mít pocit, že jsme si měli začít spořit už v pubertě. Pokud si totiž od třiceti do pětašedesáti, kdy nejspíše půjdeme do důchodu, budeme šetřit každý měsíc pětistovku, podaří se nám za zmíněných 35 let naspořit 368 042 korun. (Při započtení průměrného zhodnocení úspor ve výši 3 % a státních příspěvků odpovídajících dané výši měsíčního příspěvku, tedy 130 korun.)

Na jednu stranu není pětistovka měsíčně nijak závratná částka, která by nám měla udělat velkou díru v rozpočtu, na druhou stranu je otázkou, zda nám zmíněných 368 tisíc zajistí spokojený důchod na úrovni. V důchodu totiž strávíme zhruba 15 let. Po vydělení naspořené částky tak dojdeme k tomu, že si každý měsíc budeme moci z ušetřených peněz vzít pouhé 2 044 korun. A to skutečně není mnoho.

Pokud si budeme od 30. narozenin na důchodové spoření posílat každý měsíc 2 000 korun, bude výše naspořené částky 1 302 752 korun. (Při započtení průměrného zhodnocení úspor ve výši 3 % a státních příspěvků odpovídajících dané výši měsíčního příspěvku, tedy 230 korun.) V důchodu si tak budeme moci každý měsíc ke státní penzi přilepšit o 7 237 korun. A to už je mnohem zajímavější částka. Při měsíční platbě ve výši 2 000 korun navíc získáme nárok na maximální výši státního příspěvku (230 korun/měsíc) a také na maximální daňový odpočet.

Záleží samozřejmě na tom, kolik peněz vám z výplaty každý měsíc zbývá. Pokud si ale například momentálně každý měsíc dáváte na spořicí účet výše zmíněné dva tisíce korun, přechodem na spoření na penzi získáte k těmto prostředkům navíc každý rok 2 760 korun od státu. Zároveň budete mít nárok na daňový odpočet 12 000 korun.  

Mnoho zaměstnavatelů navíc v současné době nabízí jako jeden ze zaměstnaneckých benefitů příspěvek na penzijní spoření. Tento příspěvek – na rozdíl od vaší mzdy – nepodléhá zdanění. A celková našetřená částka může být díky těmto příspěvkům ještě o poznání vyšší.

Důležitým parametrem důchodového spoření je, že výši příspěvku je možné v průběhu času měnit. Můžete ji tak přizpůsobit vaší aktuální životní situaci i vašim předpokládaným potřebám, které budete mít v penzi. Pro lepší představu o vhodném nastavení vašeho penzijního spoření můžete použít naši penzijní kalkulačku.

V každém případě je ale nutné mít na paměti, že čím později s důchodovým spořením začnete, tím větší částku si budete muset každý měsíc odkládat, abyste dosáhli vámi určené cílové částky. A přiznejme si upřímně: kdo z nás by nechtěl mít v důchodu milion?

NN tip: Podívejte se na návod, jak v rámci doplňkového penzijního spoření získat nárok na maximální daňový odpočet.