V jakém věku má smysl přemýšlet o penzijním spoření?

Nejlepší je začít spořit na penzi co nejdříve – ideálně hned po nástupu do prvního zaměstnání, tedy kolem 20. roku věku. Díky složenému úročení může i malý měsíční vklad 1 000 Kč za 45 let dorůst na více než 3 miliony korun, zatímco start o 15 let později, ve 30 letech, přinese při stejné částce něco přes milion korun. Smysl má ale začít v jakémkoli věku – čím dříve, tím lépe, ale i pozdější start je vždy lepší než žádný.

Co je doplňkové penzijní spoření a jak funguje?

Doplňkové penzijní spoření je dobrovolný způsob, jak si zajistit finanční rezervu na stáří. Jde o třetí pilíř důchodového systému v Česku, kam si pravidelně odkládáte peníze, které se investují a zhodnocují. Stát navíc přispívá a nabízí daňové výhody. Navíc mnoho zaměstnavatelů nabízí mezi svými benefity i pravidelný příspěvek na doplňkové penzijní spoření.

Podle Asociace penzijních společností si na penzi spoří přes 3,9 milionu lidí. Každý třetí dostává příspěvek od zaměstnavatele, v průměru 1 216 Kč měsíčně. Celkem penzijní společnosti spravují více než 610 miliard korun – důkaz, že Češi penzijnímu spoření věří.

Důležité je, že čím dříve začnete, tím víc vám složené úročení pomůže. Rozdíl mezi začátkem spoření ve dvaceti a třiceti letech může být až v milionech korun. Výnosy z pravidelného spoření pak zhodnotí nejen vaše vklady, ale i státní podporu a příspěvky od zaměstnavatele.

 

Kolik naspořím, když začnu spořit ve 20 letech?

Když si každý měsíc odložíte 1 000 Kč a zvolíte tzv. růstovou strategii, tedy spoření do fondů s průměrným ročním výnosem kolem 6 %, a budete spořit 45 let, pak: ​

• za 45 let naspoříte zhruba 3,3 milionu korun.
• pokud si budete odkládat 1 700 Kč měsíčně, tak se dostanete na více než 5,6 milionu korun.

Jak jsme k těmto výsledkům dospěli? Většinu finální částky tvoří výnosy, které se díky složenému úročení postupně násobí. Podrobné vysvětlení najdete v boxu o složeném úročení.

Je však dobré mít na paměti, že uvedené výnosy jsou pouze orientační a vycházejí z dlouhodobých průměrů. Vývoj investic může být v čase různý – hodnota investice může stoupat i klesat a návratnost investované částky není nikdy zaručena. Proto je důležité spořit pravidelně a s rozmyslem.

Kolik naspořím, když začnu spořit až ve 35 letech?

Představme si, že začnete spořit až ve 35 letech a máte před sebou 30 let spoření. I když se rozdíl na začátku nezdá dramatický, ve výsledku dělá více než milion korun.

• Při spoření 1 000 Kč měsíčně a kombinaci růstové (6 %) a vyvážené (3 %) strategie naspoříte zhruba 1 018 tisíc korun.
• Při 1 700 Kč měsíčně je to asi 1,61 milionu korun.

Kolik naspořím při čistě růstové strategii (6 %)?

• 1 000 Kč měsíčně = 1,2 milionu korun

• ​1 700 Kč měsíčně = 2,05 milionu korun

Rozdíl oproti dvacetiletému spořiteli je nepřehlédnutelný – mladší účastník penzijního spoření dosáhne násobně lepších výsledků i s podobnou, někdy dokonce nižší měsíční částkou.

Proč se vyplatí začít spořit na penzi dříve?

Hlavním důvodem je opět složené úročení – efekt, kdy výnosy z předchozích let samy generují další výnosy. V prvních letech je růst pomalý, po dvaceti letech se tempo zrychluje a po třiceti letech už vaše úspory rostou opravdu dramaticky. Kdo začne později, už o tuto nejvýnosnější fázi přichází, a ani vyšší měsíční částky tuto ztrátu nedokážou úplně dohnat.

Spočítejte si v naší kalkulačce, kolik si můžete naspořit, kdybyste začali dnes.

Chci si to spočítat v kalkulačce

Začněte s penzijním spořením ještě dnes

Pokud chcete mít v důchodu finanční jistotu, začněte co nejdříve. Má to smysl v každém věku a začít později je lepší než vůbec. Motivací ke spoření na penzijko jsou státní příspěvky, daňové úlevy a možností zvolit si investiční strategii podle věku a rizikového profilu. Nemusíte si odkládat velké částky. I pravidelně každý měsíc vložená menší částka se časem a díky složenému úročení promění v zajímavou sumu.

Pro lepší představu pro vás máme ukázkový příklad doplňkového penzijního spoření:

Markovi je v době založení penzijního spoření 30 let. Do důchodu by měl jít v 65 letech, může tedy šetřit po dobu 35 let. Naspořená částka by mu podle jeho odhadů měla vystačit na dalších 15 let života. Pokud bude každý měsíc spořit 2 000 Kč, podaří se mu za zmíněných 35 let naspořit minimálně 840 000 Kč. K tomu získá při pravidelném spoření na státních příspěvcích celkem 96 600 Kč. Díky tomu, že si bude každý měsíc ukládat právě 2 000 Kč, dosáhne navíc maximálního daňového odpočtu, díky čemuž ušetří ještě dalších 1 800 Kč ročně. (O tom, jak dosáhnout maximálního daňového odpočtu, jsme psali zde.) V důchodu pak bude moci každý měsíc čerpat z naspořené částky 5 203 Kč. Tato částka mu pak spolu se starobním důchodem, který bude dostávat od státu, pomůže zachovat alespoň přibližnou životní úroveň, na kterou byl zvyklý v době, kdy ještě pracoval.

Jak založit penzijní spoření krok za krokem?

1. Založte si penzijní spoření a nastavte si měsíční příspěvek podle svých možností.
2. Zvažte, jaký typ strategie spoření je pro vás nejvhodnější – pokud jste po škole nebo na začátku kariéry, můžete zvolit dynamické fondy, ve středním věku se pak často doporučují vyvážené nebo konzervativní strategie. S výběrem vám pomůže penzijní dotazník.
3. Využijte státní příspěvky a daňové úlevy – jsou to peníze navíc, které vám pomohu naspořit více.
4. Zjistěte u svého zaměstnavatele, zda v rámci firemních benefitů nepřispívá na penzijní spoření. Ročně můžete získat příspěvek až 50 000 Kč.

Smlouvu můžete sjednat online z pohodlí domova. Stačí vám Bank iD, mobilní telefon a rozhodnutí, kolik chcete měsíčně spořit.

Chci si sjednat penzijní spoření

Po sjednání smlouvy je důležité pravidelně sledovat vývoj svého spoření. Většina penzijních společností nabízí online přístup k účtu, kde můžete sledovat aktuální stav úspor, výkonnost fondů a provádět případné změny ve strategii spoření.

 

Nejčastější otázky