Nejčastější chyby v životním pojištění: Na co si dát pozor, aby se vám skutečně vyplatilo?

Při sjednání životního pojištění většina lidí řeší hlavně jednu otázku: Jak se ochránit pro případ, že se něco stane? Jenže dobře nastavená smlouva není jen o tom, co si vyberete na začátku.

Během let se mění příjmy, přibývají finanční závazky, narodí se děti nebo si pořídíte vlastní bydlení. A s tím se mění i to, co potřebujete chránit. Životní pojištění, které dávalo smysl před pěti lety, proto nemusí odpovídat vaší situaci dnes. 

Jak funguje životní pojištění a kdy vzniká 

Životní pojištění je soubor pojistných krytí pro konkrétní životní situace. Podle zvoleného rozsahu může zahrnovat například pojištění a připojištění pro případ 

• smrti,
• invalidity, 
• závažných onemocnění, 
• pracovní neschopnosti, 
• hospitalizace 
• trvalých následků úrazu.

Při sjednání pojišťovna obvykle zjišťuje věk, zdravotní stav, povolání, sportovní aktivity a další okolnosti, které ovlivňují pravděpodobnost vzniku pojistné události. 

Proto je vždy důležité vyplnit zdravotní dotazník pravdivě a úplně. Přesný počátek pojištění a rozsah pojistné ochrany vždy určuje pojistná smlouva a pojistné podmínky. 

Životní a úrazové pojištění není totéž 

Úrazové pojištění řeší následky úrazu. Nemusí ale pomoci v situacích, kdy za výpadkem příjmů stojí vážné onemocnění nebo např. invalidita. 

To může být problém zejména pro domácnost, která je závislá na příjmu jednoho člověka. Při výběru životního pojištění proto zvažte zejména rizika, která by měla největší dopad na finance celé rodiny: 

• ​invaliditu v důsledku nemoci i úrazu, 
• ​závažná onemocnění, 
• ​pracovní neschopnost, 
• úmrtí osoby, na jejímž příjmu domácnost závisí

Příliš nízké pojistné částky 

Nízké měsíční pojistné může na první pohled vypadat výhodně, ale nebude pak podobně nízká i pojistná částka? Myslete na to, že by vám měla pomoci pokrýt skutečné potřeby domácnosti. 

Životní situace	Co je vhodné při nastavení pojistné částky zvážit
Hypotéka nebo úvěr	Výši nesplaceného dluhu a pravidelné splátky
Děti a domácnost	Náklady na chod domácnosti a zajištění dětí
Výpadek příjmu	Měsíční výdaje a finanční rezervu
Invalidita	Dlouhodobou ztrátu schopnosti pracovat a případné náklady na péči
Změna příjmu	Zda pojistné částky stále odpovídají současné situaci

Pojistné částky by měly vycházet z konkrétních příjmů, závazků, úspor a rodinné situace. Neexistuje univerzální částka, která by byla vhodná pro každého. 

Neúplné nebo nepřesné údaje o zdravotním stavu 

Vyplnění zdravotního dotazníku může působit jako formalita. Ve skutečnosti jde o jednu z nejdůležitějších částí sjednání pojištění. 

Pravdivě vyplněný zdravotní dotazník je základní podmínkou pro případnou výplatu  pojistného plnění. Pokud klient neuvede všechny důležité informace o svém zdravotním stavu, na které se ho pojišťovna ptala, a pojišťovna později zjistí rozpor mezi skutečností a údaji ve smlouvě, může to ovlivnit nárok na pojistné plnění. 

Taková situace postaví pojištěného nebo jeho blízké do velmi obtížné finanční pozice právě v době, kdy pomoc nejvíce potřebují.  

Změna zdravotního stavu v průběhu trvání pojištění naopak sama o sobě neznamená, že by pojišťovna během trvání smlouvy jednostranně zvýšila pojistné. 

Život se mění a spolu s tím by se měla aktualizovat i smlouva 

Když si sjednáváte životní pojištění, vychází z vaší tehdejší situace. Jenže za několik let může být všechno jinak. Pořídíte si bydlení, narodí se vám dítě, změníte práci nebo se výrazně zvýší váš příjem. 

Právě proto se čas od času vyplatí pravidelná kontrola pojistné smlouvy.  

Jako obecné pravidlo platí kontrolovat nastavení pojistky při každé zásadní životní změně, nebo alespoň jednou za několik let, aby krytí odpovídalo reálné situaci rodiny. 

Životní pojištění totiž není produkt, který jednou sjednáte a pak na něj navždy zapomenete.  

Proč by neměla být cena jediným kritériem 

Cena životního pojištění by nikdy neměla být jediným kritériem výběru, protože nejlevnější varianta automaticky není kvalitní pojistná ochrana. 

Při výběru proto dává větší smysl zaměřit se na rizika, která by měla největší dopad na finanční situaci vaší rodiny, a nastavit je v odpovídající výši a případně slevit na méně podstatných připojištěních, čímž lze udržet pojistné v přijatelné výši bez ztráty skutečné ochrany.   Jinými slovy: nejde o to mít nejlevnější pojištění, ale takové, které vám v důležité chvíli skutečně pomůže. 

Rychlý test: Potřebuje moje životní pojištění revizi? 

Pokud jste alespoň na jednu z následujících otázek odpověděli ANO, vyplatí se nastavení pojistky zkontrolovat: 

• Mám hypotéku nebo jiný dlouhodobý úvěr. 
• Od sjednání pojištění uplynuly více než 3 roky. 
• Narodilo se mi dítě nebo se změnilo složení domácnosti. 
• Výrazně se změnil můj příjem. 
• Nevím, jaké pojistné částky mám sjednané. 
• Nejsem si jistý/á, zda mám krytou invaliditu z důvodu nemoci. 
• Nikdy jsem nečetl/a výluky ve smlouvě. 
• Pojištění jsem vybíral/a především podle ceny. 

Nejčastější dotazy