Předdůchod: až 5 let dříve bez krácení státního důchodu

Předdůchod vám umožní překlenout poslední roky před řádným důchodem a získat větší volnost v tom, kdy a jak skončíte s prací. Na rozdíl od předčasného důchodu se vám budoucí státní důchod trvale nekrátí. Během předdůchodu za vás navíc stát platí zdravotní pojištění a vy můžete dál pracovat bez omezení. 

Jak předdůchod funguje? 

Předdůchod nevyplácí stát. Peníze pravidelně čerpáte z vlastních úspor v doplňkovém penzijním spoření (DPS), zatímco státní důchod začnete pobírat až po dosažení důchodového věku. 

Hlavní výhody předdůchodu   

• Čerpat ho můžete až 5 let před důchodem, 
• starobní důchod se vám trvale nekrátí,  
• zdravotní pojištění za vás platí stát,  
• dál můžete pracovat nebo podnikat bez omezení, 
• úspory z DPS využijete jako pravidelný příjem. 

O dalších výhodách DPS se dočtete v článku: Staré penzijní připojištění vs. nové penzijní spoření – proč a jak přejít na doplňkové penzijní spoření? 

V čem se liší předdůchod od předčasného důchodu a proč na tom záleží 

Předdůchod a předčasný důchod znějí podobně, ve skutečnosti ale fungují každý jinak a jejich záměna se nemusí vyplatit. Liší se nejen tím, odkud peníze dostáváte, ale také vlivem na vaši budoucí státní penzi. 

Pravidla pro předdůchod jsou upravená v ustanovení § 22 zákona č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření jako výplatu starobní penze na určenou dobu, kdežto pravidla pro předčasný důchodu jsou upravená v § 31 zákona č. 155/1995 Sb., o důchodovém pojištění. 

Kdy může předdůchod přijít vhod? 

Předdůchod se může hodit ve chvíli, kdy už nechcete nebo nemůžete pracovat naplno a máte dostatečně naspořeno v doplňkovém penzijním spoření.  

Třeba když: 

• je pro vás práce fyzicky nebo psychicky příliš náročná, 
• vám zdraví nedovoluje pokračovat jako dřív, 
• chcete mít více času na rodinu, koníčky nebo sami na sebe, 
• jste ve vyšším věku přišli o práci a novou se vám nedaří najít

Jaké jsou nejčastější chyby při žádosti o předdůchod? 

Předdůchod má svá pravidla a některé detaily umí nepříjemně překvapit. Ať už jde o podmínky spoření, výši naspořených úspor nebo načasování žádosti, vyplatí se znát několik pravidel předem. Na co si dát pozor? 

1. Žádost podaná příliš brzy 
   O předdůchod můžete požádat nejdříve v den, kdy vám vznikne nárok na jeho čerpání, – tedy maximálně 5 let před dosažením řádného důchodového věku. 
2. Příliš krátká doba spoření 
   U smluv uzavřených do 31. 12. 2023 je potřeba spořit alespoň 60 měsíců, u smluv uzavřených od 1. 1. 2024 pak alespoň 120 měsíců. 
3. Nedostatek naspořených peněz na smlouvě 
   Úspory musí vystačit na výplatu alespoň po dobu 2 let a současně pokrýt minimální měsíční dávku. Vyplatí se proto počítat s určitou rezervou. 
4. Představa, že si délku čerpání pevně určíte předem 
   Předdůchod se vyplácí tak dlouho, dokud jsou na smlouvě peníze. Skutečná doba výplaty se může změnit podle vývoje hodnoty investic a nelze ji při žádosti přesně zaručit. 
5. Podcenění investičního rizika během výplaty 
   Peníze zůstávají investované i během čerpání předdůchodu. Proto se před zahájením výplaty obvykle doporučuje zvážit přesun prostředků do konzervativního fondu. 
6. Předpoklad, že výplatu lze později přerušit nebo zastavit 
   Čerpání předdůchodu nelze přerušit ani zastavit. Nastavení je proto dobré před podáním žádosti dobře promyslet.  
7. Neinformování zdravotní pojišťovny 
   NN penzijní společnost oznamuje termín první a poslední výplaty ČSSZ i zdravotní pojišťovně.  Povinnost informovat svou zdravotní pojišťovnu má ale také klient. ČSSZ samostatně informovat nemusí.  
8. Počítání s okamžitou výplatou 
   NN zahajuje výplatu ke konci měsíce následujícího po měsíci, ve kterém byla žádost doručena. Je proto dobré s touto lhůtou počítat při plánování financí. 

Na co myslet, než se pro něj rozhodnete? 

Než o předdůchod požádáte, vyplatí se ověřit, zda splňujete všechny podmínky. Protože si předdůchod financujete sami, důležitou roli hraje zejména výše naspořených peněz. Zkontrolujte si také svůj věk, potřebnou dobu spoření a případnou možnost doplnit chybějící prostředky. 

Aktuální podmínky se mohou lišit podle data uzavření smlouvy. Podrobnosti najdete v poradně NN Penzijní společnosti. 

Potřebná částka závisí na délce čerpání předdůchodu a aktuálních zákonných podmínkách. V praxi se často jedná o stovky tisíc až více než milion korun. Například člověk, kterému zbývají do důchodu 3 roky a chce po tuto dobu pobírat předdůchod, bude zpravidla potřebovat výrazně vyšší úspory než ten, kdo plánuje předdůchod pouze na 2 roky. Přesnou částku je vždy potřeba vypočítat podle konkrétní situace. 

Modelová situace 

Je vám 61 let a do řádného důchodu zbývají tři roky. Pokud nechcete dál pracovat na plný úvazek ani si nechat trvale krátit státní penzi předčasným důchodem, můžete při splnění podmínek využít předdůchod z vlastních úspor v doplňkovém penzijním spoření. 

Při zahájení výplaty v roce 2026 musí měsíční splátka činit alespoň 14 451,30 Kč (30 % z částky 48 171 Kč). Zvolíte-li 15 000 Kč měsíčně, potřebujete na tři roky naspořit nejméně 540 000 Kč a počítat i s rezervou. Během předdůchodu za vás stát hradí zdravotní pojištění. Samotný předdůchod státní penzi trvale nekrátí, doba bez práce se však nezapočítává do důchodového pojištění. 

U účastníků s povinným příspěvkem zaměstnavatele je povinná nejnižší délka výplaty předdůchodu už 1 rok a 3 měsíce. 

Jak požádat o předdůchod  

O předdůchod se žádá přímo u penzijní společnosti, u které máte sjednáno doplňkové penzijní spoření. Proces je relativně jednoduchý a skládá se z několika kroků. 

Před podáním žádosti si ověřte si zda splňujete všechny podmínky 
Zkontrolujte věk, délku spoření a naspořenou částku potřebnou pro čerpání předdůchodu. Pokud částka nestačí, je možné ji za určitých podmínek doplnit. 

1. Podejte žádost 
   Žádost s úředně ověřeným podpisem podáte u své penzijní společnosti. Součástí je nastavení délky čerpání a výše měsíční renty.  
2. Počkejte na zahájení výplaty 
   Po schválení žádosti začne penzijní společnost vyplácet sjednanou rentu, zpravidla od konce následujícího měsíce. 
3. Informujte zdravotní pojišťovnu 
   Nezapomeňte své zdravotní pojišťovně oznámit, že jste začali čerpat předdůchod, aby za vás zdravotní pojištění hradil stát. 

Praktické informace o možnostech čerpání najdete také na stránce věnované výplatě penze z doplňkového penzijního spoření. 

Nejčastější dotazy